Що таке ставка interchange? - exellio
ГоловнаМатеріалиЩо таке ставка interchange?
Платіжне рішення для бізнесу - термінал ComboPay відЕкселліо

Що таке ставка interchange?

Чи стикались ви з ситуацією, коли, бажаючи розрахуватись за покупку карткою, торговець оголошував додаткові 2% до зазначеної вартості товару?! Якщо так, ми впевнені, вас це обурювало. Чому це відбулося, а іноді й досі трапляється – зараз пояснимо.

Отже, коли компанії приймають оплату картками від клієнтів, вони платять банкам комісію за еквайринг. В Україні донедавна вона становила від 1,6%-1,8% до 2-3% з оплати карткою. Більшу частину цього збору становить ставка інтерчейндж

Інтерчейндж – це комісія, яку банк, що обслуговує підприємство чи ФОП, перераховує банку, карткою якого відбулась оплата покупки. Іншими словами, це міжбанківська комісія: банк, що підключив (встановив) у магазині (салоні краси або кав’ярні тощо) свій платіжний термінал, тобто банк-еквайр, має заплатити комісію банку, карткою якого покупець (клієнт) платить, тобто банку-емітенту. 

Раніше ці майже 2% “вішались” на кінцевого клієнта. Тепер комісію за еквайринг торговець закладає у вартість товарів та послуг. І саме висока ставка за оплату картками стримує багатьох роздрібних торговців встановлювати POS-термінали.

З чого саме складається ставка проведення платежу (authorization):

  • interchange fee (комісія, яка повертається в банк, який випустив карту);
  • комісії, що стягується міжнародною платіжною системою;
  • націнкою банку-еквайра та агентів (якщо вони є).

Невеликий екскурс в історію

Іnterchange fee (IF) був введений у 1971 році Visa (тоді ще National Bank Americard Inc) для транзакцій, в яких у якості емітента та еквайра виступали різні банки. Ця комісія сплачувалася банком-еквайром банку-емітенту і становила спочатку 1.95%. А банк-еквайєр міг встановити ставку еквайрингу (merchant discount rate) вище interchange fee, щоб покрити свої витрати та отримати прибуток.

Зараз Interchange Fee встановлюються платіжними системами Visa та Masterсard. IF має складне ціноутворення і ставка залежить від типу використовуваної карти (чіпова або магнітна, преміальна чи проста, кредитна або дебетова) та способу проведення транзакції (в інтернеті або карткою на POS-терміналі чи NFC-гаджетом). Наприклад, ставки IF для преміальних карт зазвичай будуть вищими, ніж для класичних карт. А транзакції по кредитних картах будуть вище, ніж транзакції по преміальних. Продажі, що здійснюються без особистої присутності, такі як замовлення телефоном або через інтернет, як правило, мають більш високі ставки interchange, ніж транзакції з особистою присутністю власника картки (POS-термінали). 

Останні новини платіжного ринку України

17 травня 2021 року Національний банк України разом з міжнародними платіжними системами Visa та Mastercard підписали меморандум про сприяння конкурентному платіжному ринку в Україні, за яким комісії інтерчейндж в нашій країні поступово знижуватимуться. Планується, що зменшення ставки буде відбуватись поетапно:

  • через 2 тижні після отримання дозволу АМКУ (від 11.11.2021 року)  – до рівня не більше 1,20%;
  • з 1 липня 2022 року не більше 1,00%
  • з 1 липня 2023 року не більше 0,9%

За процедурою, цю пропозицію мав розглянути Антимонопольний комітет України (АМКУ). І саме він 11 листопада 2021 року надав відповідний дозвіл на узгоджені дії сторін. 

Фахівці вважають, що такий крок має вплинути на зменшення вартості еквайрингу й відповідно – витрат підприємців.  

Ми вже писали про те, що в Україні еквайрингова комісія значно вища в порівнянні з європейськими країнами. Детальніше з експертною оцінкою українського ринку безготівкових розрахунків можна ознайомитись тут